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1. 스트레스 DSR 2단계 상향이란?

2024년 9월부터 시행되는 스트레스 DSR 2단계 상향은 금융당국이 가계부채 관리 강화를 위해 도입한 대출 규제의 한 형태입니다. 스트레스 DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)이란, 대출자가 받을 수 있는 대출 한도를 산정할 때, 스트레스 금리(미래 금리 상승을 반영한 금리)까지 고려하여 상환 능력을 평가하는 기준입니다. 이번 2단계 상향은 그동안의 1단계 기준보다 더 엄격한 금리 조건을 적용하여, 대출자의 상환 능력을 보수적으로 평가하게 됩니다.

2. 스트레스 DSR 1단계와 2단계 비교

스트레스 DSR 1단계와 2단계의 차이는 스트레스 금리의 적용 범위와 금리 수준에 있습니다. 1단계에서는 현재 금리에 일정한 가산 금리를 더해 대출 한도를 산정하지만, 2단계에서는 추가적인 금리 상승을 고려하여 더 높은 스트레스 금리를 적용합니다. 예를 들어, 1단계에서의 스트레스 금리가 5%였다면, 2단계에서는 6%까지 반영됩니다.

예시로 살펴보면, 1단계에서 연 5%의 금리를 적용받아 3억 원을 대출할 경우, 월 납입금은 약 160만 원이었습니다. 그러나 2단계로 상향되면서 스트레스 금리가 6%로 적용되면, 같은 대출 금액에서 월 납입금은 약 175만 원으로 증가하여 약 15만 원의 차이가 발생합니다.

3. 대출 가능액과 납입 금액 변화

스트레스 DSR 2단계 상향의 핵심은 대출 가능 금액의 감소입니다. 예를 들어, 1단계 기준에서 연 소득 6천만 원인 대출자는 3억 원까지 대출이 가능했지만, 2단계로 상향되면 대출 가능액은 약 2억 7천만 원으로 줄어듭니다. 금리가 오를수록 상환 부담이 커지기 때문에 금융기관은 더 보수적으로 대출 한도를 설정합니다.

금리에 따른 월 납입 차액은 다음과 같습니다:

• 대출 금액: 3억 원
• 1단계(금리 5%): 월 납입금 약 160만 원
• 2단계(금리 6%): 월 납입금 약 175만 원
• 월 납입 차액: 약 15만 원 증가

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4. 스트레스 DSR 2단계가 미치는 영향

이번 규제 상향은 대출자에게 중요한 영향을 미칩니다. 대출 가능 금액이 줄어들고, 월 납입금 부담이 증가하게 되면서 대출을 이용한 자산 구매나 투자에 제약이 생길 수 있습니다. 또한, 금리 상승에 대비한 추가적인 자금 마련이 필요하게 되어 가계 재무 계획에도 영향을 미칩니다.

5. 대출 준비를 위한 팁

대출을 준비하는 사람들에게는 스트레스 DSR 2단계 상향을 대비하는 전략이 필요합니다. 먼저, 금리 인상에 따른 상환 부담을 줄이기 위해 미리 대출 상환 계획을 재검토하고, 필요시 금리 인하 조건을 적용받을 수 있는 상품을 찾아보는 것이 중요합니다. 또한, 자산의 유동성을 확보하여 예기치 않은 금리 인상에도 대처할 수 있는 대비가 필요합니다.

이번 스트레스 DSR 2단계 상향은 대출자와 금융기관 모두에게 새로운 도전이 될 것이며, 이를 잘 이해하고 대비하는 것이 중요한 시점입니다.